מתכנן פיננסי - משה ועקנין - כל הארץ

בישראל קיימים מגוון רחב של סוגי משכנתאות, הנבדלים זה מזה במסלולי ריבית, תנאי החזר, גובה ההון העצמי הנדרש ועוד. להלן פירוט של סוגי המשכנתאות העיקריים:

לפי מסלול ריבית:

• משכנתא בריבית קבועה: ריבית המשכנתא נקבעת מראש לכל תקופת ההלוואה ואינה משתנה לאורך השנים. יתרון: ודאות לגבי ההחזר החודשי לאורך כל תקופת המשכנתא. חיסרון: תשלום ריבית גבוה יחסית.
• משכנתא בריבית משתנה: ריבית המשכנתא צמודה למדד או לריבית הפריים, ועשויה להשתנות לאורך תקופת ההלוואה. יתרון: תשלום ריבית נמוך יחסית בתחילת תקופת המשכנתא. חיסרון: אי ודאות לגבי ההחזר החודשי, שעשוי לעלות בהתאם לעלייה במדד או בריבית הפריים.
• משכנתא משולבת: משכנתא המשלבת מסלול ריבית קבועה ומסלול ריבית משתנה. יתרון: מאפשרת גמישות ואיזון בין ודאות לסיכון. חיסרון: ריבית המשכנתא עשויה להיות גבוהה יותר ממסלול ריבית קבועה או משתנה בלבד.

לפי צמדה:

• משכנתא צמודה למדד: סכום ההלוואה צמוד למדד המחירים לצרכן, כך שסכום ההחזר החודשי מתעדכן בהתאם לעליות או ירידות במדד. יתרון: מגנה על הלווה מפני שחיקה בכוח הקנייה של הכסף לאורך זמן. חיסרון: תשלום החזר חודשי שעשוי לעלות בהתאם לעלייה במדד.
• משכנתא לא צמודה: סכום ההלוואה אינו צמוד למדד, וההחזר החודשי נקבע מראש ואינו משתנה לאורך תקופת ההלוואה. יתרון: ודאות לגבי ההחזר החודשי לאורך כל תקופת המשכנתא. חיסרון: פגיעות בפני שחיקה בכוח הקנייה של הכסף לאורך זמן, במקרה של עלייה במדד.

לפי מטרת ההלוואה:

• משכנתא לרכישת דירה: משכנתא המיועדת למימון רכישת דירה למגורים.
• משכנתא לשיפוץ דירה: משכנתא המיועדת למימון שיפוצים בדירה קיימת.
• משכנתא להשקעה: משכנתא המיועדת למימון רכישת נכס להשקעה, כמו דירה להשכרה.
• משכנתא משכנתא מחודשת: משכנתא המיועדת לכיסוי יתרת משכנתא קיימת ו/או שיפור תנאי המשכנתא.

סוגים נוספים של משכנתאות:

• משכנתא לזכאים: משכנתא מסובסדת על ידי המדינה, הניתנת לזכאים עפ"י קריטריונים מסוימים.
• משכנתא צעירה: משכנתא בריבית מוזלת הניתנת לרוכשי דירה ראשונה בגילאים צעירים.
• משכנתא לכל מטרה: משכנתא הניתנת לכל מטרה, לאו דווקא לרכישת דירה.

חשוב לציין שזוהי סקירה כללית בלבד, וקיימים סוגים נוספים של משכנתאות ותנאים משתנים בין הבנקים השונים. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך על מנת לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים וליכולת ההחזר שלכם.