שלום דויד,

תודה על שאלתך.

בבואנו לקחת משכנתא הבנק בוחר את כושר ההחזר של הלווה. 

מהו כושר החזר?

כושר החזר או יחס החזר זה המשכורת נטו פחות ההתחייבויות של הלווה כגון הלוואות מעל 18 חודשים, מזונות, תשלום שכירות במידה וזה בית שמיועד להשקעה.

במקרה שתיארת ונניח שהשכר שלך לאחר ההתחייבויות הוא 6000ש"ח, אזי מקסימום ההחזר החודשי שתוכל לעמוד בו הוא 6000*40% כלומר מקסימום החזר הוא 2400ש"ח לחודש.

במידה וסכום ההחזר החודשי של המשכנתא גבוהה מכך הבנק לא יאשר.

אז מה הפתרון?

הפתרון הוא לצרף ערב משלם כלומר לדוגמא אבא או אמא שמרוויח משכורת מספיקה שיהיה ערב ויוכל לחזק את התיק.

ערב במשכנתא הנו לפי הגדרת בנק ישראל ערב שמשלם לפחות 20% מההחזר החודשי. אחוז התשלום של הערב יקבע ע"י הבנק. חשוב מאוד לציין שמההכנסה נטו של הערב הבנק מחשב אך ורק 50%.

אתן דוגמה מספרית על המקרה שלך. נניח שהערב שלך יש לו הכנסה של 10,000שח בחודש לאחר ניכוי ההתחייבויות שלו ( כלומר הלוואות שיש לו משכנתא וכו...) הבנק יחשב 50% מהכנסתו כלומר 5000שח.

יחס ההחזר שיהיה לך הנו 6000+5000= 11,000

מזה הבנק ייקח עד 40% זאת אומרת שההחזר המקסימלי שלך ישתנה ל 4400שח במקום 2400שח שהיה מקודם שלא היה לך ערב.

מקווה שעזרתי לך

מוזמן ליצור עמנו קשר.

מאחל לך בהזדמנות זו חג שמח וכשר

0547517001

יש לכם עוד שאלות למתכנן פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0547517001 הדף העסקי שלי

ריבית הפריים היא החשובה ביותר גם בלקיחת הלוואות וגם בהשקעות ופקדונות
מדובר בתוספת קבועה של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל
כלורמ אם ריבית בנק ישראל היא 4.5% אז ריבית הפריים היא 6%

כאמור ריבית הפריים נחשבת ריבית משתנה שלא צמודה למדד, היא יכולה להשתנות 8 פעמים בשנה על ידי הועדה המוניטרית של בנק ישראל

בעבר חלקים גדולים של המשכנתאות נלקחו בריבית הפריים, כי היא היתה נמוכה במשך שנים
אבל כאשר יש עלייב הפריים ההשפעה על ההחזר החודשי של המשכנתא משמעותי

אפשר לקרוא בהרחבה על השפעת הפריים על המשכנתא באתר של ארז שמש יועץ משכנתאות

ריבית הפריים היא החשובה ביותר גם בלקיחת הלוואות וגם בהשקעות ופקדונות
מדובר בתוספת קבועה של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל
כלורמ אם ריבית בנק ישראל היא 4.5% אז ריבית הפריים היא 6%

כאמור ריבית הפריים נחשבת ריבית משתנה שלא צמודה למדד, היא יכולה להשתנות 8 פעמים בשנה על ידי הועדה המוניטרית של בנק ישראל

בעבר חלקים גדולים של המשכנתאות נלקחו בריבית הפריים, כי היא היתה נמוכה במשך שנים
אבל כאשר יש עלייב הפריים ההשפעה על ההחזר החודשי של המשכנתא משמעותי

אפשר לקרוא בהרחבה על השפעת הפריים על המשכנתא באתר של ארז שמש יועץ משכנתאות

0548600447

יש לכם עוד שאלות ליעוץ משכנתאות ארז שמש? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כנסו לאתר שלי          כנסו לפייסבוק שלי 

שלום מיתר,

0528342566

יש לכם עוד שאלות לדיני משפחה גישור, גילה עיני? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

0528342566 

שלום אורלי,

ביסודה הקמת תוכנית חיסכון  מבוצעת בדרך כלל כנגד מטרה כלשהי של הלקוח, גם יעד צבירה היא מטרה אליה אנחנו שואפים להגיע ונשתמש בכל הכלים האפשריים העומדים לרשותנו,    כמו כן נגדיר ונבהיר את הכלים ויכולות הלקוח, השאלות שעומדות בפננו תוך כמה זמן אנחנו רוצים או צרכים להגיע ליעד אליו אנחנו שואפים, שאלה נוספת מה הרמת הסיכון בה אנחנו מוכנים לבצע את מסלול ההשקעה לטובת החיסכון, תוכניות החיסכון משולות לתוכניות השקעות, אם נבצע חיסכון בבנק ונקבל במקסימום על פי הפרסומים כ-4%-1% ברוטו כלומר לאחר מס ישאר לנו כ-3%-0.75% אחוז נטו ולכן כדאי לשקול מה אנחנו באמת רוצים או לאיזה פרקי זמן וכשמדברים על השקעות אנחנו צריכים לדעת שמדובר במסלולים שונים וברמת סיכון שונות, קיימים מסלולי השקעה רבים ומגוונים כמו מסלולי אג"ח, מניות, בארץ, בחו"ל, מדדים שונים שיכולים לענות לכל אחד על מטרותיו, מפאת החוק והרגולציה לא אוכל לנקוב במסלול כזה או אחר בוודאי שלא להמליץ אלא לאחר פגישת הכרות וברור צרכים כפי שהחוק מחייב. האינטרס שלי הצלחת התהליך עבור הלקוח  להוביל את הלקוח ליעדים והמטרות שלו.

0544640290

יש לכם עוד שאלות לתכנון פיננסי? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

כרטיס הביקור שלי

0544640290

אורן שלום,

על פי רוב, ובעולם ורוד ותקין, אם עבדת במקום עבודה אחד שנה שלמה (1/1-31/12) ובמיוחד אם עבדת שם יותר משנה אחת, המשכורת שלמה ותקינה.

הייתי מחלקת את התשובה ל3 אופציות עיקריות:

(1) העולם לא משש ורוד ותקין, ורוב השכירים לא ממש בודקים את תקינות המיסוי שלהם, ולכן עדיין יתכנו טעויות (או מידע לא שלם) שיביא לזכאות להחזרי מס.

(2) אם לא מסרת את כל המידע למעסיק תתכן פגיעה במיסוי שהמעסיק מחשב, ולכן יגיעו לך החזרי מס. לדוגמא, אם אתה לא מעדכן לגבי מועד שחרור מהצבא, או לגבי ילד חדש, או שאתה משלם דמי מזונות/כלכלת ילדים לגרושתך, הפכת לחד-הורי (או חלילה הורה יחידני) או ילד שלך קיבל הפניה לחינוך מיוחד או נכות טפו טפו טפו.   אלה ועוד יכולים להיות כלולים במיסוי של המשכורת שלך, ואינך מודע לכך (או שאינך מעונין לשתף את המעסיק בכך) ולכן לא טיפלת בזה.

(3) יש לא מעט נושאים, שאינם קשורים למעסיק ואין לו דרך לדעת והוא לא יטפל בכך, והם מעניקים הטבת מס. כגון – תשלומים עצמאים לביטוח חיים  (אם יש לך משכנתא אז יש לך ביטוח חיים), אם יש לך ניירות ערך מאד חשוב לטפל בהעברות הפסדים בין השנים, זאת ועוד. ובסעיף זה יש גם חישובים מיוחדים שניתן לבצע במסגרת החזרי מס, של חישוב מיטבי של תשלומי גמל/ביטוח בין בני זוג, חישוב אופטימלי לחיילים שהם עולים חדשים, ועוד.

כל אלה נבדקים במסגרת החזרי מס הכנסה (אצלי לפחות..) ואם אינך מכיר את זכויותיך אתה עשוי להפסיד!

מנסיון רב בתחום החזרי המס לשכירים, לשכירים רבים מגיעים החזרי מס הכנסה בדיעבד. לעתים קרובות (מידי) ההחזרים נובעים מאי-ידיעה - רבים מהשכירים אינם מודעים לזכויות שלהם (ולכן אני מאד שמחה ששאלת!).

מוזמן להתקשר לשיחה (לא מחייב ולא עולה כסף! אין לך מה להפסיד אלא רק להרויח)

שולמית נוי

05226505456

יש לכם עוד שאלות להנהלת חשבונות? כנסו!

לתכתובת עם המומחה בוואטסאפ - כנסו!

המיניסייט שלי

 05226505456